銀行がすすめる住宅ローン商品を選んでもいいのか？？
こんにちは。
最近、リビングのエアコンを買い替えました。
まだ5年目なんですけどね。汗
その当時は断熱性能がいいから！！って理由で容量が少ないエアコンを設置しました。
これが冷房は大丈夫なんだけど、暖房が全くダメで・・・
安物買いの銭失い。ってやつですね。汗
エアコンが変わったら、世界が変わるくらい暖かくなりまして。
快適に生活してる タカシマ です。
今回は住宅ローンの選び方について。
住宅ローンを選ぶ時には、当たり前ですが、銀行に行きますよね。
すると、銀行の担当者はパンフレットで色々な商品を説明してくれます。
説明を聞いてると・・・
どれも同じように聞こえるし、よく解らないからな・・・。
「皆さんはどれを選ぶんですか？？」
「それなら、この３年固定がオススメですよ！！」
「じゃ～、それで」
このように住宅ローンを選ぶ方が非常に多いんですね。
確かに、聞いても解りにくいし・・・。みんなが選んでる商品だったら大丈夫やろ。
個人的には、住宅ローンを選ぶ時には内容を理解して、自分に合ってる住宅ローンを選ぶ。って凄く大事。
住宅会社を選ぶよりも大事だと思うんです。
でもな～。何を理解すればいいん？？
って、そうですよね。汗
まずは、３年固定、１０年固定、って言葉の意味を理解しましょう。
今回は、期間固定選択型の住宅ローン商品を選ぶ時の注意ポイントを紹介します。
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銀行がすすめる住宅ローン商品を選んでもいいのか？？
３年固定、１０年固定、どの商品も固定って文字がありますが、３５年間ずっと金利が変わらない。
これは勘違いなので。
例えば、３年固定を選んだ3年後には。
もう一度同じ商品を選ぶか？
別の商品を選ぶか？
を選択する必要があります。
金利も同じで、３年後には金利の見直しもあるんですね。
金利が変われば、月々の返済額が変わります。
なので、銀行がすすめてくれたから安易に選ぶんじゃなく、将来的な金利上昇リスクも理解して選ぶようにするべきです。
金利上昇時に天井がない
この期間固定型を選ぶ時に、知って欲しいポイント。
それは、金利上昇時の返済額アップに天井がない。
ここなんですね。
変動型の場合は天井があり、増額率は２５％以内に抑える。ってルールがあります。
しかし、期間固定型にはルールがありません。
未払い利息の発生リスクは少ないけど、総額率が３０％にも４０％にも上昇する可能性があります。
例えば、月々７万円の返済でした。
３年固定も終了し、再選択時に３０％上がってたら・・・
７万円＊1.3＝91.000円まで一気に上昇することに。
いきなり２万円もあがったら家計に大打撃ですよね。汗
金利引き下げ幅に注意しましょう
３年固定は0.6%など、金利が凄く安く見えますよね。
確かに安いんですけどね。
これは、給料振込、ライフラインの引落し、カードを作ったり、色々と銀行と取引きをする事で、金利を引き下げて貰ってます。
これを、金利引き下げ幅って言います。
３年固定でも、基本の金利は1.8％です。
色々と取引きをしてくれるから、1.8％から1.2％を引いて0.6％で貸しますね。
これが、住宅ローンです。
しかし、いつまで1.2％を引いてくれるのか？？
ここが重要です。
仮に３年間は0.6％で借りてました。
3年後に銀行に行くと・・・
「いや～、1.2％の引き下げは最初だけなんですよね～」
なんて言われたら、４年目からの金利は1.8％に！！
世の中の金利は上がってないのに、引き下げ幅が廃止になれば一気に金利は３倍になります。汗
金利が３倍になれば、当然ですが・・・月々の返済も一気に上がります。
家族には大打撃になります。
これに加えて金利が１％上昇してたら・・・。
金利は2.8%に！！
可能性は低いですが、リスクの１つとして知っておく必要はありますよね。
実際に数字を入れてみますね。
借入３０００万円、３５年返済、当初の金利0.6％、基準金利1.8％の場合。
月々の返済は 79,208円 となります。
これが、３年後に引き下げ幅が無くなり 1.8% に金利が上昇したら・・・。
月々の返済額は約 96,000円 となり、上昇率は２１％に。
さらに、金利が１％上がり、2.8％になった場合・・・
月々の返済額は約112,000円に！！
上昇率は４１％にもなります。
いやいや。
そこまで金利は上がらんでしょ！？
そう思う方も多いと思います。
確かに金利上昇する可能性は低いかもしれません。
しかし、絶対に上がらないって保証はありません。
なので、変動型の商品を選ぶ時には、このようなリスクを理解してから選ぶようにしましょう。
メリットばかりに目を向けると、後から大変な事になる可能性もあるので。
最後に
今回は、銀行がすすめる住宅ローンは安心なのか？？
このような内容で記事を書きました。
実際は、メリットも多くある商品です。
しかし、デメリットも必ずあります。
そのデメリットを理解してから、商品を選ぶようにしてもらえれば。
僕はベストだと思います。
あなたの住宅ローン選びの参考にして下さいね。
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